Assurance des locataires : ce que la police du propriétaire ne couvre pas

Tout locataire a entendu que l’immeuble est assuré. Il l’est. Cette police couvre la structure, le toit, la chaudière et les corridors. Elle ne couvre aucun de vos biens, aucune de vos responsabilités, et aucun des frais pour vous loger ailleurs pendant les réparations.

Le sinistre que personne ne prévoit

Un boyau de laveuse cède au quatrième étage à deux heures du matin. À six heures, l’eau a traversé trois logements. La police de l’immeuble répare l’immeuble. Les locataires du troisième, dont les meubles, les portables et les vêtements sont perdus, n’ont rien, sauf s’ils avaient une assurance de locataire. Et le locataire du quatrième, celui dont le boyau a cédé, risque une réclamation en recours subrogatoire de l’assureur de l’immeuble.

Cette seconde moitié explique pourquoi la limite de responsabilité compte plus que la limite sur les biens. Nous plaçons 2 M$ par défaut, parce que l’arithmétique d’un immeuble à logements ne tient pas à 1 M$.

Ce que contient réellement la police

• Les biens, à la valeur à neuf si vous le demandez. La plupart des gens sous-estiment les leurs de moitié tant qu’ils n’ont pas fait le tour du logement.
• La responsabilité civile, qui vous suit plutôt que de suivre le logement. C’est pourquoi la même police répond si votre chien mord quelqu’un dans un parc.
• Les frais de subsistance supplémentaires, qui paient l’écart entre votre loyer et un tarif court terme pendant que le logement est inhabitable.
• La protection hors des lieux, pour le portable volé dans un café ou les bagages perdus en transit.
• Le refoulement d’égout, en avenant, qui n’est pas vraiment facultatif si vous louez au sous-sol.

Ce que cela coûte

Partout au Canada, une police de locataire se situe généralement entre dix-huit et trente-cinq dollars par mois, selon la ville, l’immeuble, la limite sur les biens et le fait que le logement soit au-dessus ou au-dessous du niveau du sol. La regrouper avec une police automobile réduit habituellement les deux de dix à quinze pour cent.

La plupart des baux canadiens exigent désormais l’assurance des locataires par écrit, et un nombre croissant réclame expressément une limite de responsabilité de 2 M$. Vérifiez votre bail avant de choisir.

Trois situations qui méritent un appel

Vous avez un colocataire

Un colocataire n’est pas automatiquement couvert par votre police. Nommez-le, ou qu’il souscrive la sienne. Les assureurs diffèrent sur ce qu’ils acceptent, et la réponse change selon que vous êtes ou non au même bail.

Vous êtes étudiant loin du domicile familial

Un étudiant à charge qui vit hors du domicile parental est souvent couvert, en partie, par la police des parents, généralement à limite réduite et seulement tant qu’il demeure à charge. Mieux vaut le confirmer que le supposer, et cela cesse dès qu’il n’est plus étudiant.

Vous travaillez depuis le logement

Un portable et un bureau ne posent pas problème. La visite de clients, des stocks et du matériel dont dépend votre revenu, oui, et cela demande un avenant ou une petite police commerciale.