Ce que coûte vraiment une franchise de 1 000 $

La franchise est la part d’un sinistre que vous payez avant que l’assureur ne verse quoi que ce soit. C’est le seul levier d’une police que tout le monde comprend immédiatement, et c’est aussi pour cette raison qu’on l’actionne le plus souvent pour la mauvaise raison.

Le calcul

Faire passer une police automobile d’une franchise de 500 $ à 1 000 $ réduit habituellement la portion collision et protection étendue de la prime de cinq à dix pour cent. Sur une prime annuelle de 1 900 $ à Calgary, cela représente de 95 $ à 190 $ par année, et les deux tiers qui viennent des garanties de dommages matériels sont la partie sur laquelle on peut vraiment compter.

L’échange consiste donc à assumer 500 $ de risque supplémentaire pour environ 120 $ par année. Sur papier, si vous espacez vos réclamations de plus de quatre ans, vous y gagnez. La plupart des conducteurs les espacent effectivement de plus de quatre ans.

Le chiffre qui tranche réellement

La vraie question n’est pas l’espérance mathématique. C’est de savoir si vous pouvez sortir 1 000 $ un mardi de février, le jour où l’atelier les réclame, sans les mettre sur une carte de crédit. Si la réponse honnête est non, la franchise plus élevée ne vous fait pas économiser : elle transforme une dépense gérable en petite crise, et vous vend cent vingt dollars par année pour le faire.

Demandez-vous d’où viendrait l’argent. Si la réponse passe par une marge de crédit, gardez la franchise plus basse.

Là où la franchise n’est pas celle que vous croyez

• Les polices habitation portent souvent une franchise distincte, plus élevée, sur les avenants liés à l’eau. Une franchise de 1 000 $ peut cohabiter avec une franchise de 2 500 $ pour le refoulement d’égout.
• En zone de grêle, la protection étendue comporte parfois une franchise en pourcentage plutôt qu’un montant fixe, ce qui change tout sur un véhicule de 60 000 $.
• Le bris de glace est fréquemment assorti de sa propre franchise, et dans certains marchés d’aucune franchise.
• Une police commerciale assortie d’une clause de coassurance peut réduire l’indemnité bien en deçà du débat sur la franchise si la limite est trop basse.

La version qui vaut toujours la peine

Augmentez la franchise sur la garantie que vous risquez le moins d’utiliser et qui vous nuirait le moins, et gardez-la basse là où un sinistre est à la fois plausible et embêtant. Une police de locataire à 500 $ coûte quelques dollars de plus par mois qu’à 1 000 $. Sur un véhicule de quinze ans que vous ne feriez pas réparer de toute façon, la franchise en protection étendue peut monter aussi haut que l’assureur l’autorise.

Et n’augmentez pas une franchise pour compenser une hausse que vous n’avez pas questionnée. Demandez d’abord ce qui a changé. Parfois, la réponse est un facteur de tarification que nous pouvons corriger.