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Assurance automobile

L’assurance automobile relève de votre province, pas d’Ottawa. Trois provinces vous vendent elles-mêmes la protection de base. Le Québec la partage en deux. Partout ailleurs, le marché est privé. Nous commençons par vous dire dans quel régime vous êtes.

Trois façons dont le Canada assure une voiture.

Public3 provinces ou territoires

Assureur public

La protection de base obligatoire vient d’une société d’État. Un courtier place tout ce qui se trouve au-dessus, et c’est aussi lui qui vous vend la base dans ces provinces.

Mixte1 province

Régime mixte

Les blessures corporelles relèvent de la SAAQ, sans égard à la responsabilité. Le véhicule et la responsabilité envers autrui relèvent du privé.

Privé9 provinces ou territoires

Marché privé

Les assureurs se font concurrence et les taux sont déposés auprès d’un organisme provincial. C’est là qu’un courtier peut réellement vous déplacer.

Provinces et territoires

Les treize, en détail.

Régime, assureur de base, surveillance des taux, permis de courtage, responsabilité minimale et preuve d’assurance. Choisissez votre province plus haut et nous la mettrons en évidence.

Alberta

Privé

Marché privé. Les taux de base de la plupart des conducteurs évoluent dans la grille approuvée par l’Automobile Insurance Rate Board, ce qui explique que deux soumissions albertaines pour un même conducteur soient souvent plus proches qu’on ne l’imagine.

Assureur de base
Aucun assureur public
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Carte rose, papier ou électronique
Surveillance des taux
Automobile Insurance Rate Board (conseil de tarification de l’assurance automobile)
Permis de courtage
Alberta Insurance Council

Colombie-Britannique

Public

Public. L’assurance de base Autoplan provient uniquement d’ICBC, selon le modèle Enhanced Care en vigueur depuis mai 2021. Les protections facultatives au-delà de la base peuvent venir d’ICBC ou d’un assureur privé, et votre courtier Autoplan vend les deux.

Assureur de base
ICBC
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Documents Autoplan et la vignette sur votre plaque
Surveillance des taux
BC Utilities Commission
Permis de courtage
Insurance Council of British Columbia

Manitoba

Public

Public. L’Autopac de base est obligatoire et provient de Manitoba Public Insurance. Les protections complémentaires, les limites de responsabilité plus élevées et une franchise réduite s’achètent auprès d’un agent Autopac, et c’est là qu’un courtier vaut son pesant d’or.

Assureur de base
MPI
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Certificat Autopac remis avec votre immatriculation
Surveillance des taux
Régie des services publics du Manitoba
Permis de courtage
Insurance Council of Manitoba

Nouveau-Brunswick

Privé

Marché privé, les taux étant déposés auprès de la Commission des assurances du Nouveau-Brunswick. L’exposition aux tempêtes côtières influence aujourd’hui autant une soumission maritime que le dossier de conduite.

Assureur de base
Aucun assureur public
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Carte rose
Surveillance des taux
Commission des assurances du Nouveau-Brunswick
Permis de courtage
Commission des services financiers et des services aux consommateurs

Terre-Neuve-et-Labrador

Privé

Marché privé. Les réclamations en protection étendue y concernent surtout le vent, l’eau et la faune, si bien que la discussion dépasse rarement la seule collision.

Assureur de base
Aucun assureur public
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Carte rose
Surveillance des taux
Board of Commissioners of Public Utilities
Permis de courtage
Bureau du surintendant des assurances

Nouvelle-Écosse

Privé

Marché privé, et la seule province où le minimum légal de responsabilité civile est de 500 000 $ plutôt que de 200 000 $.

Assureur de base
Aucun assureur public
Responsabilité minimale
500 000 $
Preuve d’assurance
Carte rose
Surveillance des taux
Nova Scotia Utility and Review Board
Permis de courtage
Bureau du surintendant des assurances

Territoires du Nord-Ouest

Privé

Marché privé. La distance jusqu’au premier atelier agréé, et le coût pour y acheminer un véhicule, constituent un véritable facteur de tarification au nord du 60e parallèle.

Assureur de base
Aucun assureur public
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Carte rose
Surveillance des taux
Bureau du surintendant des assurances
Permis de courtage
Bureau du surintendant des assurances

Nunavut

Privé

Marché privé, et de petite taille. Placer une police au Nunavut suppose généralement de solliciter les marchés spécialisés plutôt que les grands noms.

Assureur de base
Aucun assureur public
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Carte rose
Surveillance des taux
Bureau du surintendant des assurances
Permis de courtage
Bureau du surintendant des assurances

Ontario

Privé

Marché privé. Chaque police ontarienne comprend les indemnités d’accident prévues par la loi, et les dommages causés par un autre conducteur sont réglés par indemnisation directe, c’est-à-dire auprès de votre propre assureur.

Assureur de base
Aucun assureur public
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Carte rose, papier ou électronique
Surveillance des taux
Autorité ontarienne de réglementation des services financiers
Permis de courtage
Registered Insurance Brokers of Ontario (RIBO)

Île-du-Prince-Édouard

Privé

Marché privé. Le plus petit marché automobile du pays, ce qui rend l’écart entre deux soumissions étonnamment large pour une si petite province.

Assureur de base
Aucun assureur public
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Carte rose
Surveillance des taux
Island Regulatory and Appeals Commission
Permis de courtage
Bureau du surintendant des assurances

Québec

Mixte

Système mixte, et c’est ce qui surprend les nouveaux arrivants. Les blessures corporelles sont couvertes par la SAAQ, un régime public financé par votre permis et votre immatriculation, peu importe le responsable. Les dommages au véhicule et la responsabilité pour les dommages causés à autrui relèvent du privé, et c’est cette partie que vous achetez auprès d’un courtier. Le minimum légal de responsabilité civile est de 50 000 $ précisément parce que le corporel est déjà pris en charge par le public.

Assureur de base
SAAQ (bodily injury only)
Responsabilité minimale
50 000 $
Preuve d’assurance
Attestation d’assurance conservée dans le véhicule
Surveillance des taux
Autorité des marchés financiers
Permis de courtage
Autorité des marchés financiers (AMF)

Saskatchewan

Public

Public. La protection de base est rattachée à votre plaque par l’entremise du SGI Auto Fund, souscrite chez un émetteur de permis, et les conducteurs saskatchewanais ont un choix que la plupart des Canadiens n’ont pas : le régime sans égard à la responsabilité ou le régime de responsabilité civile. La responsabilité additionnelle et les franchises réduites relèvent du privé et passent par un courtier.

Assureur de base
SGI
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Certificat d’immatriculation délivré par un émetteur de permis
Surveillance des taux
Saskatchewan Rate Review Panel
Permis de courtage
Insurance Councils of Saskatchewan

Yukon

Privé

Marché privé. Les distances routières et les collisions avec la faune pèsent davantage dans une soumission yukonnaise que tout ce qui se passe en ville.

Assureur de base
Aucun assureur public
Responsabilité minimale
200 000 $
Preuve d’assurance
Carte rose
Surveillance des taux
Bureau du surintendant des assurances
Permis de courtage
Bureau du surintendant des assurances

Ce que la police couvre

Responsabilité civile

Ce que vous devez à autrui après un accident dont vous êtes responsable. Le minimum légal est de 200 000 $ dans la majeure partie du Canada, de 500 000 $ en Nouvelle-Écosse et de 50 000 $ au Québec, où le corporel relève de la SAAQ. La plupart des conducteurs que nous plaçons détiennent 1 M$ ou 2 M$, parce qu’une limite minimale et une réclamation pour blessure grave ne sont pas du même ordre de grandeur.

Indemnités d’accident

Soins médicaux, réadaptation et remplacement du revenu après un accident, sans égard à la responsabilité. En Ontario, ce sont les indemnités prévues par la loi, et les majorations facultatives méritent une vraie discussion. Au Québec, la SAAQ s’en charge et c’est déjà payé par votre permis et votre immatriculation.

Collision

Les dommages à votre propre véhicule lorsque vous heurtez quelque chose, ou que l’on vous heurte sans que personne d’autre ne paie. Sous réserve de votre franchise.

Protection étendue

Les autres façons dont un véhicule canadien s’abîme : la grêle dans les Prairies, un chevreuil sur une route du Yukon, un vol dans une entrée à Brampton, une branche qui cède pendant le verglas, l’incendie, le vandalisme, l’inondation.

Indemnisation directe

Au Québec, en Ontario et dans plusieurs autres provinces, les dommages causés par un autre conducteur sont réglés par votre propre assureur plutôt que par le sien. C’est plus rapide, et c’est pourquoi votre assureur vous indemnise même lorsque l’accident n’est pas de votre faute.

Avenants qui valent la peine

Renonciation à la dépréciation sur un véhicule neuf, véhicule de remplacement pendant les réparations, avenant de protection familiale lorsque l’autre conducteur est sous-assuré, et clémence en cas d’accident sur un dossier vierge.

À propos de la franchise. Votre franchise est le montant que vous payez avant que l’assureur ne paie. Passer de 500 $ à 1 000 $ réduit généralement une prime automobile canadienne de cinq à dix pour cent. C’est un bon échange seulement si vous pouvez trouver ces 500 $ le jour du sinistre, en février, sans les emprunter.

Ce qu’elle ne couvre pas

Dites-nous votre province et nous vous montrerons ce que vous achetez réellement, ce qui est déjà public, et ce qu’un courtier peut améliorer.

Demander une soumission
  • L’usure et les bris mécaniques. Cela relève de la garantie, pas de la police.
  • La conduite pour une plateforme de covoiturage ou de livraison sur une police personnelle. Dites-le-nous et nous ajouterons l’avenant qu’il faut.
  • La course, et tout usage sur circuit fermé.
  • Un conducteur que vous n’avez pas déclaré. C’est la conversation qui met fin aux réclamations.

Questions sur l’auto.

Quelles provinces ont une assurance automobile publique ?

La Colombie-Britannique, la Saskatchewan et le Manitoba exploitent chacune un assureur public qui émet la protection de base obligatoire : ICBC, le SGI Auto Fund et l’Autopac de base de Manitoba Public Insurance.

Le Québec applique un régime mixte. Les blessures corporelles relèvent de la SAAQ, un régime public financé par les droits de permis et d’immatriculation. Les dommages aux véhicules et la responsabilité envers autrui demeurent privés.

L’Ontario, l’Alberta, le Nouveau-Brunswick, la Nouvelle-Écosse, l’Île-du-Prince-Édouard, Terre-Neuve-et-Labrador, le Yukon, les Territoires du Nord-Ouest et le Nunavut sont des marchés privés.

Si ma province a une assurance automobile publique, pourquoi passer par un courtier ?

Parce que la protection de base est un plancher, pas une police. Des limites de responsabilité plus élevées, une franchise réduite, la valeur à neuf sur un véhicule récent et la protection lors de séjours aux États-Unis se placent tous au-dessus de la base.

En Colombie-Britannique, cette couche passe par un courtier Autoplan et peut venir d’ICBC ou d’un assureur privé. En Saskatchewan, elle s’achète chez un émetteur de permis. Au Manitoba, chez un agent Autopac. Dans les trois cas, le courtier est le canal.

La carte rose est-elle toujours valide, et peut-elle être sur mon téléphone ?

Dans les provinces à marché privé, la carte rose de responsabilité demeure votre preuve d’assurance, et les versions électroniques sont acceptées en Ontario, en Alberta et dans la plupart des autres territoires de compétence.

En Colombie-Britannique, votre preuve est constituée de vos documents Autoplan et de la vignette sur votre plaque. En Saskatchewan, c’est le certificat d’immatriculation. Au Manitoba, le certificat Autopac remis avec l’immatriculation. Il n’y a pas de carte rose à conserver.

Je déménage dans une autre province. Ma police me suit-elle ?

Pas automatiquement, et parfois pas du tout. L’assurance automobile relève de la loi provinciale : une police émise en Ontario ne peut pas simplement être réadressée à Winnipeg.

Amorcez la démarche quatre à six semaines avant le déménagement. Nous faisons débuter la nouvelle police le jour où l’ancienne se termine, car un trou dans votre historique coûte cher au renouvellement suivant.

Toutes les questions

Dites-nous votre province. Le reste suit.

Une demande de dix minutes, un courtier attitré, et une réponse qui commence par ce que votre province couvre déjà.

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