Barrages de glace, tuyaux gelés et ce que paie vraiment une police habitation

On s’assure contre l’incendie. C’est l’eau qui survient. Environ la moitié des réclamations en assurance des particuliers que traite un cabinet canadien en un an met en cause de l’eau arrivée là où on ne l’attendait pas, et l’essentiel survient dans les deux semaines qui encadrent un dégel.

Les barrages de glace

La chaleur qui s’échappe d’un grenier mal isolé fait fondre la neige du toit. L’eau de fonte descend jusqu’à l’avant-toit froid, gèle de nouveau et forme une crête de glace. Le dégel suivant n’a plus d’issue : l’eau remonte sous les bardeaux et s’infiltre dans le plafond.

Les polices habitation canadiennes courantes couvrent généralement les dommages qui en résultent à l’intérieur. Ce qu’elles ne couvrent généralement pas, c’est la réparation du toit lorsque le sinistre est attribué à un défaut d’entretien ou à une ventilation insuffisante, et c’est là que la discussion s’engage. Des photographies datées de la glace valent davantage pour votre réclamation que tout ce que vous direz après.

Les tuyaux gelés, et l’exclusion présente dans toutes les polices

Les dommages causés par un tuyau qui éclate sont couverts. Les dommages causés par un tuyau qui éclate dans un logement laissé sans chauffage et sans surveillance ne le sont généralement pas, sauf si vous avez fermé l’eau et vidangé le réseau, ou fait vérifier les lieux quotidiennement par une personne compétente pendant la saison de chauffe. Le libellé varie, et l’intervalle est parfois précisé à la police.

Si vous partez vers le sud pour l’hiver, lisez cette clause avant de quitter, et mettez la vérification quotidienne par écrit avec la personne qui s’en charge. C’est l’exclusion qui coûte le plus cher aux Canadiens chaque mois de février.

Les deux avenants qui manquent le plus souvent

Refoulement d’égout

L’eau qui remonte par un drain de plancher ou une toilette. C’est un avenant, jamais une garantie automatique, et c’est la lacune la plus fréquente que nous trouvons sur une police achetée en ligne en dix minutes. Un clapet antiretour, là où la municipalité l’autorise, donne parfois droit à un rabais de prime.

Inondation par le sol

L’eau douce qui arrive au niveau du sol : un ruisseau qui déborde, la fonte printanière, ou un orage qui submerge un égout pluvial urbain. Cette protection existe presque partout au Canada depuis 2015 et se tarife selon votre adresse précise. Dans certaines zones cartographiées inondables, elle n’est tout simplement pas offerte, et il vaut mieux l’apprendre en juillet qu’en avril.

Quoi faire dans la première heure

• Arrêtez l’eau si vous pouvez le faire sans danger, et coupez l’électricité dans la zone touchée.
• Photographiez tout avant de déplacer quoi que ce soit, y compris la ligne d’eau sur le mur.
• Appelez la ligne des sinistres avant d’appeler une entreprise d’après-sinistre. La plupart des assureurs ont des fournisseurs attitrés et en dépêcheront un.
• Conservez les reçus de tout achat visant à limiter les dommages. C’est une dépense couverte dans presque toutes les polices canadiennes.
• Ne jetez rien avant que l’expert ne l’ait vu ou libéré par écrit.